"家务协议"背后的儿童"财商"教育困局

    "家务协议"透视理财迷局

    记者通过多方采访发现，在理财意识深入人心的都市里，不少家长开始意识到儿童理财的重要性，但在教育方法上却普遍感到茫然。无论是在学校还是在社会上，关于这方面提供的咨询和教育都相对薄弱。

    很多家长表示，他们从小没有受过有关理财的教育，所以在如何培养孩子理财方面只能"摸着石头过河"。最典型的莫过于"家务协议"式理财迷局。在三亚政府机关工作的范女士最近向记者诉苦说，她有很多朋友都和孩子有口头上的"家务协议"，比如，孩子倒一次垃圾给1元钱，扫一次地给2元，甚至练钢琴、练书法、考试成绩达到多少分数等都明码标价。起初，她也觉得这是一种不错的理财教育方式，便跟着效仿，希望孩子能从小体会挣钱不易，继承勤俭节约的优良传统。

    然而，经过近一年的尝试，范女士发现儿子东东竟变成了一个"小财迷"。"让他做任何的事情，他总是先谈钱，拿了钱才肯动手！"

    无独有偶，在上海一家外企工作的马雁也遇到相同的难题。"我想让女儿体会劳动养活自己的道理，就把每天要求女儿做的家务和学习等项目标上不同的价格。时间一长，我发现她越是有钱，就越是对很多东西不在乎了。有时忘了铺床、没按规定时间弹琴，被扣了钱，她也无所谓。"

    马雁找儿童教育专家咨询，得出的结论是：教育出发点虽然好，但混淆了基本概念。专家分析说：钱是劳动换来的，但不是所有的劳动都能赚钱。孩子不是家庭的雇员，孩子的自我服务、家务劳动、学习等，本来就是他应该做的事情，就不应讲价，否则就混淆了父母与孩子的关系，还可能会给孩子造成错误的意识。"让孩子认为什么事都可以拿钱做交易，长此以往孩子会形成错误的价值观和人生观，甚至对父母和社会缺少感恩之心。"听过专家的解释后，马雁也有所领悟。

    如今，城里孩子的零花钱是越来越多了。有关未成年人在购物消费上的大手大脚、铺张浪费或攀比成风的事情，在报端上屡见不鲜。如何避免孩子"败家"已成为不少家庭的当务之急。许多金融机构也借机推出了各种针对未成年人开展的理财项目。

    但不少家长表示：理财图书看了不少，具体操作时却常常"走样"。时间一长，孩子、家长的热情都没了。有些银行开办的儿童理财业务内容有些太过专业和生僻，小孩子对这些的接受能力很有限，真正能参与的少之又少，结果最后演变成家长直接储蓄或投资理财，背离了培养孩子理财的初衷。

    未成年人"商情"教育应尽早普及

    现代社会愈来愈重视精英教育，这也包括理财教育。许多专家学者们一致认为，在商品经济发达的现代社会中，理财能力也是个人能力的重要组成部分。家长应将儿童理财当成必修课，让孩子从小养成正确的理财观和消费观。

    有研究表明，5-12岁是儿童理财教育的关键期。在这个阶段，孩子的金钱价值观和消费观尚未形成稳定的习惯。财商教育专家指出，如果此时进行理财教育，让孩子学会安排10元钱的用途，那么明天给他10万元、100万元甚至更多的钱，他都能游刃有余地处理好。

    专家介绍，在国外，"财商"教育早已普及。例如美国，家庭培养孩子对钱的认识和理财能力都比较早，社会对孩子"财商"的基本要求是：3岁能辨认硬币和纸币；4岁认识到我们无法把商品买光，必须在购买时作出选择；5岁知道钱币的等价物，知道钱是怎么来的；6岁能找零；7岁能看懂价格标签；8岁知道自己可以通过做额外工作赚钱，学会把钱存到储蓄账户里；9岁能简单制定一周的开销计划，购物时知道比较价格；10岁懂得每周节省一点儿钱，以备有大笔开销时使用；11岁知道从电视广告中发现有关花钱的事实；12岁能制定并执行两周的开支计划，懂得正确使用银行业务中的术语。这是值得中国家长们借鉴的一个儿童"财商"培养时间表。

    其实，中国人也有理财教育。比如温州人，他们从小在仿效父母和周围环境中耳濡目染，形成了独特的"商情"，只是含蓄的国人大多羞于公开谈金论钱，没有对此系统地总结和研究，以致大家认为温州人天生就具有经商能力。

    海南一些专业理财师说，儿童"财商"教育是一项极为细致和庞大的系统工程，社会、学校和家庭在其中都扮演着不可或缺的角色。在教育方式上，要强调内容的实用性和故事性，从和生活密切相关的感性方面入手，引导儿童亲身体验、观察和认识金钱在日常生活中发挥的各种作用，唤起儿童的好奇心以激发他们对理财的兴趣和热情。同时也要大胆放手让他们去尝试，让他们在家庭财务中拥有自己的角色，逐步学会解决一些简单的日常生活中的实际问题。

    有专家建议，开发儿童的理财能力可以以如何打理压岁钱和零用钱为切入点，逐步在实践中扩充理财知识。另外，家长可以让孩子参加家庭财务会议，让孩子了解"家情"，共同参与家庭经济决策，甚至让孩子充当1、2个月的"家庭财政部长"；让孩子懂得柴米油盐之贵，知道生活的艰辛，从而养成勤俭节约的品性。