浅析金融在西藏经济社会发展中的重要作用

金融是现代经济运行的核心，对区域经济的支持和调控作用日益明显。西藏金融行业尤其是银行业，积极配合中央对西藏各项优惠政策的实施，通过各种金融服务手段惠及自治区内各族人民特别是广大农牧民群众的切身利益，既能帮助当地人民群众发展生产、改善生活，又能够凝集民心民力，有力的维护西藏民族团结和社会稳定，对西藏经济社会的发展起着巨大的推动作用。本文首先充分分析西藏金融在经济社会中的重要作用，并对其在发展过程中存在的问题进行详细分析，最后探寻其解决方案，具有重要的理论意义和现实意义。

一、金融行业在西藏经济社会中发挥的重要作用

为自治区经济发展提供资金支持。近年来，西藏金融行业发展进入快车道，通过吸收社会闲散资金，持续为地方经济“输血”，为自治区实体经济提供了大量的信贷支持。截至2017年11月末，西藏金融机构（本外币）各项存款余额为5101.29亿元，比年初增加了721.64亿元，增长16.48%。住户存款余额为832.20亿元，比年初增加45.64亿元，增长5.80%；非金融企业存款余额为1387.21亿元，比年初增加406.38亿元，增长41.43%；广义政府存款余额为2875.84亿元，比年初增加268.24亿元，增长106.76%；非银行业金融机构存款余额为5.49亿元，比年初增加1.75亿元，增长46.78%。2017年末，自治区中小微企业贷款同比增长57.60%，增速高于大型企业26.36个百分点；涉农贷款余额1177.36亿元，同比增长37%。2017年末，全区银行业不良贷款率为0.33%，低于全国1.57个百分点，金融整体运行平稳，为区域经济发展提供了有力的资金保障。

优化资源配置，推动产业升级。目前，我区大中型企业受市场价格低迷、环保力度加强等因素影响，收益减少；小微企业受制于产品附加值不高、科技竞争力不强等因素，发展缓慢，经济发展下行压力加大。面对新形势下的经济运行情况，我区金融机构作为实体经济资金的供给方，具有得天独厚的优势，通过政策导向和扶持，调整区内信贷结构，强化风险管理，力求各类资源得以科学、有效配置，从而为我区产业结构的顺利转型保驾护航。

发挥机制效应，助力扶贫开发。西藏贫困发生率超20%，远高于我国平均水平。据相关数据统计，在全区59万建档立卡的贫困人口中，有一多半的家庭其致贫的原因与人均生产要素资源不足、居住地基础设施落后、生产条件差、缺乏就业能力等因素相关。将这部分生产力进行有效的解放，由原来的贫困人口转化为劳动力人口，实现资源的合理分配，这将极大地缓解政府的扶贫压力。而转化的关键因素就在于金融市场的有效介入，通过产业帮扶、资金贷款等开发式扶贫举措，从根本上激发贫困家庭的潜力，进而形成自我积累和发展的内生动力，并逐步实现脱贫目标。

二、西藏金融行业发展中所面临的问题分析

信贷管理存在缺陷，监管制度缺失。当前，自治区政府要求各金融机构给符合条件的贫困户提供5万元以下、期限3年以内的小额信用贷款，用以帮助这些家庭进行生产生活走出困境。另外，国家为了进一步促进西藏经济社会的发展，出台了一系列金融优惠政策，鼓励各银行单位积极向西藏投放贷款，进一步的降低了自治区各类客户的融资成本。但一部分贷款农牧民拿到借款并不是主要用于投资生产，而更多用在了个人消费上，不仅没有改善生活，反而无形中增加了债务负担，这另一方面又引发了金融信贷机构对未来本金的回收持悲观态度而不敢扩大贷款规模，对国家出台的相关政策也往往持观望心态。一般而言，当信贷市场出现此种矛盾时，需要地区监管部门进行协调和处理，然而目前现实却是，各家金融机构尤其是全国性金融机构在进行市场金融监管过程中标准差异过大，执行力度不强，所制定的政策与西藏本土现实脱节较大，金融的作用没有得到有效发挥。

金融产品单一，竞争力不强。西藏得益于中央贷款利率补贴政策，长期以来金融市场以银行贷款为主要融资方式，缺乏其他融资手段和产品，发行企业债券、中票等融资产品的企业与银行贷款相比，目前尚无政策比较优势，导致金融市场创新意识淡化。另外，当下整个自治区仅有16家A股上市公司，且这些企业在全国市场品牌竞争中影响较弱，IPO融资能力有限，导致融资成本及风险较大。西藏深居内陆，地广人稀，金融机构网点分布密度较小，在广大牧区，金融机构更是离消费主体家庭距离较远，交通不便，加之信息获取难度较大，导致各项金融资源服务获取成本较高，无法使广大牧区老百姓高效的使用相关金融设施。

金融市场人才结构性短缺。西藏金融机构立足于本地经济、社会发展现状，积极配合国家相关政策实施，为社会长远发展提供资金支持。然而根据西藏金融市场现有规模及发展战略，其从事金融行业人员的数量远远无法支撑本地金融业进一步发展的需要，西藏金融业人才队伍现状结构性矛盾突出，主要体现在：员工流动率过高、新进员工年龄较低与高层管理人员老龄化存在交接班矛盾、高学历人才不足等。近年来，金融行业虽然采取同业人员引进、从高等院校招录和强化内部培养等措施，使得高端人才的数量有所增加，但与日益增长的业务发展需要相比，占比依然较低，总量依然较小，尤其是复合型人才、创新型人才更是缺失严重，极大地制约了本地金融业的进一步发展。

金融扶贫供需矛盾凸显。党的十九大报告中指出，坚决打赢脱贫攻坚战。西藏作为中国唯一省级集中连片特殊贫困地区，贫困人口数量最多、贫困范围分布最广、贫困程度最深，扶贫任务异常艰巨。目前，我国全面脱贫攻坚工作已进行到关键时期，在这一阶段，金融所发挥的作用不可或缺。然而，西藏贫困家庭主要分布在广阔的牧区，自然条件恶劣，牧民对改善自身生活状况的意愿比较强烈，对资金帮扶政策十分渴望。然而金融机构受市场配置因素影响，大多不愿开展相关业务，有效金融产品供给严重不足。一方面是老百姓对资金需求的不断，而另一方面则是金融资源分布的严重不均衡，这一矛盾日益凸显，需要自治区政府制定相关政策，进行积极引导。

三、西藏金融行业发展的对策研究

强化实体经济的支撑作用，创新多元化融资。实体经济对地区经济稳定发展起着不可或缺的重要作用，西藏金融行业要加大对实体经济的扶持力度，加强相关信贷支持，减化审批程序。积极引导社会“创新创业”，加大对自主创业的支持力度，为“双创”主体提供资金保障。制定相关政策，支持西藏产业升级，积极引导社会资源向地方产业、特色产业倾斜，为百姓谋福利。

在促进融资多元化方面，要充分发挥资本要素在市场规律中的重要地位，建立健全市场交易体系，不断培养创新意识，拓宽金融投资途径，降低交易成本，管控金融风险。具体来说：

第一，要促进金融市场资本的多元化，增加投入资产。打破旧有的企业进入机制，推动符合条件的企业和行业多层次化的更新上市，对于有资质有能力的经济组织进行长期投资与中期债务等金融工具的研发，使融资途径更加多元。

第二，加强各项股权资产引入资金与创业改革引入资金的实践支撑功能，全面发挥财政基金的重要作用，创新金融准入模式，加大自治区产业资金管理，为区内成长性企业提供长期发展的资金支持。

第三，积极推动绿色产业发展，研发各种适应市场需求的新型技术风险监管与授信方式共同担负信贷补偿型产品，制定相关金融政策，促进企业组织内部股权、债券的有效结合。

加强金融监管力度，优化金融环境。自治区政府要建立健全金融监管体系，加强和创新管理模式，规避运营风险。具体来说，要在充分发挥市场导向的前提下加强金融市场规范化建设，既要注重对金融机构的职能化管理，又要对各种金融产品的进行长期跟踪与监控，还要创新金融程序监督模式，强化潜在风险的预防工作，做好相关应急方案，构建较为系统的风险管控体系。

大力发展扶贫产业，有效发挥金融杠杆作用。在精准扶贫方面，金融行业，尤其是银行业往往起着至关重要的作用。因此，自治区在大力推进脱贫攻坚工作时，要充分发挥普惠金融服务机制，大力发展相关扶贫产业。建立扶贫地域专项制度，重视资金在资本市场的巨大撬动作用，利用好金融扶持政策，促进专项资金、社会闲散资金、区外支援资金的高度融合，最大限度地将政策优势发挥出来，促进“输血”和“造血”功能的强大。建立符合区情民情的扶贫管理体系，从单纯的信贷优化政策逐渐转变成整体金融管理服务，并从单纯的项目贷款发展到与财政的相互融合，最后到各种农村金融保险管理等，使各种扶贫技术与产品等实现多样化与层次化发展，使金融服务政策日趋完善。

培养创新型金融人才，促进人才队伍合理配置。金融业的长期稳定发展，离不开优秀的专业人才。金融行业要始终坚持，把培养造就优秀人才作为后备干部队伍建设的重要战略任务，扩大后备干部初选范围，打破论资排辈、按级别排队的现状，下大力气选拔品行好、潜力大、年纪轻、学历高的后备干部，保证金融行业人员队伍结构的科学合理，使后备干部队伍能够形成梯次结构。还要建立吸引、保留员工的长效机制，不断创新金融机构的中长期激励手段，完善配套福利措施，解决普遍员工的后顾之忧。为金融人才提供宽松的工作平台，真正把核心骨干人才保留住，建立起真正具有西藏特色的中长期激励机制。

统一思想，加强党建工作。金融业是现代经济发展的重要推动力量，与人民生活息息相关。把党建工作与金融业的发展紧密结合起来，对特殊艰苦条件下的西藏金融行业来说更加具有实践意义。金融从业人员要树立政治意识、大局意识，充分认识到党建工作是金融支持经济发展、防范金融风险的重要载体，是金融日常工作的重要组成部分。人才是我国资本市场改革和金融发展的决定性因素，金融人才不仅要精通专业知识，在政治上还必须坚定信念，牢牢把握金融改革的大政方针，真正坚持我国金融发展的社会主义方向，为西藏各项工作的顺利推进作出应有的贡献。

（作者为建行西藏分行资金结算部总经理）